Zmienne oprocentowanie stało się niezwykle istotne w ostatnich miesiącach. Wiążę się z tym jednak jeszcze jeden aspekt – ryzyko stopy procentowej. Czy wiesz, co to jest i jakie może mieć wpływ na wysokość Twoich comiesięcznych rat? Dowiedz się, czy Tobie również zagraża.
Czym jest ryzyko stopy procentowej?
Chociaż słowo „ryzyko” kojarzy się najczęściej z czymś negatywnym, może mieć również pozytywny aspekt. Jest tak w przypadku ryzyka stopy procentowej, które jest ryzykiem spekulatywnym. Nie wiadomo zatem, jaki będzie miało wpływ na kredyty oraz jak bardzo dotknie naszych finansów.
Czym ono jest tak naprawdę? Ostatnimi czasy coraz częściej jest to poruszany temat. Niektórzy nerwowo spoglądają na newsy ze świata finansów oraz na raty swoich kredytów. Ryzyko stopy procentowej jest bowiem związane ze zmianą wysokości oprocentowania kredytów wskutek zmiany stóp procentowych. Mówiąc prosto, kiedy stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego idą do góry lub do dołu, zmienia się wraz z nimi oprocentowanie, a tym samym raty.
Co ważne, dotyczy to tylko tych kredytów ze zmiennym oprocentowaniem. Są one właśnie zależne od wysokości stóp procentowych, kiedy wysokość rat nie jest stała w okresie kredytowania. Niestety, obecnie prawie wszystkie kredyty hipoteczne są zawierane ze zmiennym oprocentowaniem. Jak to się stało i dlaczego jest to taki problem?
Na czym polega ryzyko stopy procentowe?
Jeszcze dwa lata temu, kiedy świat nie słyszał o nowym wirusie, stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego wynosiła 1,50. Wraz z początkiem pandemii oraz wprowadzaniem obostrzeń, NBP podjęło decyzję o tym, aby stopy zostały zmniejszone. W 2020 i 2021 były one na rekordowo niskim poziomie – 0,10.
Czas obniżania stóp procentowych sprzyja zawieraniu kredyt oraz pożyczek. Odsetki wtedy są na niższym poziomie. Z kolei kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem miały dużą przewagę przez niskie raty. Liczby nie kłamią. Przez pierwsze 6 miesięcy 2021 roku banki udzieliły o 23% więcej kredytów hipotecznych niż w 2019 roku.
Chociaż dzisiaj zmienne oprocentowanie jest bardzo kuszące, nikt nie wie, ile będzie ono wynosiło za kilka miesięcy. Pewne jest bowiem, że niedługo Narodowy Bank Polski zdecyduje się na to, aby podnieść stopy procentowe. Ryzyko zwiększenia się rat jest całkiem poważne. Jeśli nie ma się zabezpieczenia w postaci poduszki finansowej, może być ciężko, aby spłacać wyższe raty.
Ryzyko stopy procentowej a pożyczka
Najczęściej o ryzyku stopy procentowej mówi się w kontekście kredytów hipotecznych. To właśnie one mogą być zawierane ze zmiennym oprocentowaniem. Decydując się na pożyczkę, oprocentowanie jest stałe. Znasz zatem od razu wysokość rat przed podpisaniem umowy. Jeśli zatem nie potrzebujesz pieniędzy na zakup mieszkania, a chcesz je przeznaczyć na inny, mniejszy cel, pożyczka jest jak najbardziej dla Ciebie.
Ryzyko stopy procentowej jest coraz bardziej odczuwalne. Dlatego wybierając kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, dokładnie zastanów się, czy będziesz mógł go spłacać, jeśli stopy procentowe zostaną podwyższone.