Spłata kredytu lub pożyczki jest nierozerwalnie złączona z wysokością oprocentowania. To właśnie ono decyduje o tym, jak duże raty będziemy musieli spłacać oraz jaki będzie rzeczywisty koszt oferty. Jak obliczyć odsetki od pożyczki oraz czy można zmniejszyć ich wysokość?
Czym jest oprocentowanie?
Głównym kosztem, jaki jesteśmy zobowiązani ponieść przy umowie o pożyczkę lub kredyt, są odsetki. Wpływ na nie ma przede wszystkim oprocentowanie zawarte w ofercie. Zanim poznamy sposób na to, jak obliczyć odsetki, warto poznać definicje oprocentowania.
Kiedy firmy mówią o oprocentowaniu kredytu lub pożyczki, mają na myśli całkowity koszt oferty, jaki ponosi konsument. Podstawą do ich wyliczenia jest zaś stopa procentowa podstawowa lub bazowa. Banki indywidualnie ustalają jej wartość na podstawie stóp rynkowych.
Oprocentowanie nominalne pożyczki pozwala obliczyć odsetki. Im jest ono wyższe, tym więcej przyjdzie nam zapłacić. Nie zapominajmy również o innych opłatach, które muszą zostać zawarte w RRSO, czy Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania. Oprócz odsetek należy do nich marża i dodatkowe koszta, takie jak opłata przygotowawcza i inne opłaty. Dopiero po ich uwzględnieniu będziemy wiedzieli, ile rzeczywiście będzie nas kosztować kredyt. Oczywiście takie informacje powinny się znaleźć również w umowie.
Jak obliczyć odsetki?
O tym, ile zapłacimy na pożyczkę lub kredyt, decyduje kilka czynników. Jednym z nich jest jednak oprocentowanie. Jak obliczyć odsetki od pożyczki? Aby to zrobić, potrzebujemy poznać wysokość oprocentowania nominalnego. Jest ono określane przez stopę procentową i podawane w skali roku. W pierwszym kwartale 2021 roku wynosiło ono 7,20%.
Aby obliczyć odsetki od pożyczki należy pomnożyć wysokość oprocentowania nominalnego przez pożyczaną kwotę. Nie zapomnijmy, aby otrzymany wynik podzielić przez 12, co da nam przybliżoną wartość odsetek miesięcznych. Pamiętajmy jednak, że ostateczna kwota może się nieznacznie różnić. W końcu na wysokość odsetek ma wpływ rodzaj rat, a nawet długość miesiąca.
Jak zmniejszyć odsetki?
Wiemy już, jak obliczyć odsetki w skali roku i ile zapłacimy za kredyt lub pożyczkę. Jeśli otrzymana kwota jest dla nas zbyt wysoka, możemy ją zmniejszyć. Oczywiście jest to uzależnione od rodzaju zobowiązania oraz firmy, z którą podpisujemy umowę. Nie oznacza to jednak, że taka możliwość nie istnieje.
Aby zmniejszyć odsetki i koszt pożyczki, warto poszukać najkorzystniejszej oferty. Obecnie istnieje tyle banków oraz firm pożyczkowych, że bez trudu odnajdziemy dobrą propozycję. Pamiętajmy jednak, aby ostatecznie zdecydować się tylko na ofertę sprawdzonej i bezpiecznej instytucji.
Na wysokość odsetek wpływ ma również okres spłaty. Im jest on krótszy, tym mniejsze koszta poniesiemy. Nie warto zatem rozkładać zobowiązania na wiele rat, jeśli jesteśmy w stanie spłacić je wcześniej. Dotyczy to zwłaszcza kredytów w bankach, które oddajemy wiele lat.
Kolejny sposobem na to, jak zmniejszyć koszt kredytu jest wybór wariantu spłaty. Najczęściej wybieramy raty równe, których wysokość nie zmienia się przez całą umową. Innym modelem są laty malejące, które z każdą kolejną wpłatą są zmniejszane. Ostatecznie drugi wariant przynosi więcej korzyści. Musimy jednak pamiętać, że raty malejące uzależnione są od stawki WIBOR. Jeśli ta pójdzie do góry, to samo stanie się z odsetkami. Zarówno firmy pożyczkowe, jak i banki mają obowiązek, aby poinformować nas o tym, ile dokładnie wynosi oprocentowanie oraz RRSO. Warto wiedzieć jednak, jak obliczyć odsetki od pożyczki oraz co się na nie składa. Dzięki temu nie tylko mamy podstawową wiedzę o finansach, ale również możemy zachować czujność w trakcie wybierania ofert.