Starasz się o kredyt lub pożyczkę? W takim razie jesteś we właściwym miejscu. Wskaźnik DstI jest stosowany przez banki w celu sprawdzenia Twojej sytuacji finansowej. To właśnie m.in. od niego zależy, czy dostaniesz pieniądze na wyznaczony cel. Dowiedz się, od czego on zależy oraz sprawdź, jak go prosto obliczyć.
Co to jest wskaźnik DstI ?
Jeszcze do niedawna, czyli do wprowadzania Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego z 2019 roku, banki były zobowiązane do stosowania wskaźnika DTI (Debt to Income). Oznaczał on stosunek sumy wszystkich zobowiązań do miesięcznego dochodu netto kredytobiorcy. Teraz jednak w użyciu jest inny, nowy wskaźnik — DstI. Co to takiego?
DstI (z ang. Debt Service to Income) to koszt obsługi zadłużenia w porównaniu do dochodu kredytobiorcy. Dzięki temu wskaźnikowi bank może obliczyć, jaką część procentową rocznych dochodów pochłaniają koszty związane z zobowiązaniami finansowymi.
Zaliczamy do nich:
- raty kredytów;
- zaciągnięte pożyczki;
- zakupy na raty;
- limity na karcie kredytowej i na koncie.
DstL a zdolność kredytowa
Obliczenie wskaźnika DstI jest dla banku ważną wskazówką podczas sprawdzania wniosku o kredyt. Pozwala on bowiem sprawdzić stosunek procentowy zobowiązań do dochodów potencjalnego klienta. Im jest on większy, tym zdolność kredytowa może być mniejsza. Dla instytucji jest to znak, że kredytobiorcy może nie stać na opłacenie rat kolejnego kredytu.
Według rekomendacji wskaźnik DstI nie może przekroczyć określonych progów takich jak:
- 40% – w przypadku dochodów równych lub niższych od średniej krajowej;
- 50% – w przypadku dochodów wyższych niż średnia dochodów.
Jednak przed wprowadzeniem Rekomendacji S w 2019 roku progi te były wyższe:
- 50% – dla dochodów niższych lub równych od średniej krajowej;
- 65% – dla dochodów wyższych od średniej krajowej.
Od czego zależy zdolność kredytowa?
Oprócz DstI banki do oceny zdolności kredytowej biorą pod uwagę także inne czynniki. Są to m.in.:
- wiek;
- wykształcenie;
- wykonywany zawód
- wysokość dochodów;
- koszty utrzymania;
- liczba osób na utrzymaniu.
Jak obliczyć wskaźnik DstI?
Obliczenie wskaźnika DstI nie jest trudne. Składając wniosek o kredyt, możesz mieć pewność, że jego sprawdzenie będzie po stronie banku. Jednak jeśli chcesz go wyliczyć samemu, skorzystaj ze wzoru:
DstI = (12 x koszt zobowiązań/msc) : (12 x dochód netto/msc) x 100%
Jak widzisz, najpierw należy podsumować swoje wszystkie roczne zobowiązania, a następnie obliczyć roczne dochody netto.
Po otrzymaniu wyniku sprawdź, czy przekraczasz jeden z podanych progów. Pamiętaj, że ich wysokość jest uzależniona od dochodu i średniej krajowej.
Podsumowanie
Wskaźnik DstI zastąpił używany wcześniej wskaźnik DTI. W obu przypadkach ważny jest stosunek zobowiązań do dochodu. Im jest on większy, tym mniejsze szanse na otrzymanie kredytu. Dlatego warto przyjrzeć się swoim finansom jeszcze przed złożeniem wniosku do banku, aby poprawić swoją zdolność kredytową.