Ekonomia na co dzień

Co wybrać kredyt, czy pożyczka?

Mimo, że oba terminy używane są zamiennie, kredyt i pożyczka to dwa różne produkty finansowe. Kredyt jest udzielany przez bank lub SKOK, ale już pożyczkę można zaciągnąć w banku, parabanku, a nawet od osoby prywatnej. Który z produktów finansowych jest bardziej opłacalny, dla kogo są one przeznaczone i jak wyglądają procedury ubiegania się o kredyt i o pożyczkę?

Czym różni się kredyt od pożyczki?

Różnice między pożyczką a kredytem widoczne są już z formalnego punktu widzenia. Kredyt udzielany jest na podstawie prawa bankowego, z kolei podstawą pożyczek jest kodeks cywilny. Dlatego kredytów udzielają jedynie banki, ewentualnie SKOK-i. Instytucje udzielające kredytów mają ustawowy nakaz weryfikowania zdolności kredytowej klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego, mimo iż reklamy mówią czasem inaczej, nie można starać się o kredyt bez BIK. Takiego obowiązku nie mają pozabankowe instytucje finansowe udzielające pożyczek.

Inne różnice tyczą się celu kredytowania (pożyczka na cel dowolny, kredyt na cel określony), czasu trwania procedury (przy pożyczkach krótka procedura, przy kredytach – długa), tryb spłaty (przy pożyczkach jednorazowy lub ratalny, przy kredytach – ratalny).

Cechy charakterystyczne i rodzaje kredytów

Umowa kredytu zawsze ma formę pisemną, muszą zostać w niej określone:

  • strony umowy,
  • kwota i waluta kredytu,
  • cel kredytowania (z wyjątkiem kredytów gotówkowych),
  • zasady i termin spłaty,
  • wysokość oprocentowania,
  • sposób zabezpieczenia spłaty,
  • koszt całkowity zobowiązania.

Charakterystyczny dla kredytów jest długi czas spłaty. W zależności od rodzaju i celu kredytu okres kredytowania może sięgać nawet 50 lat. Różne są także jego koszty zależne m.in. od:

  • pożyczonej kwoty,
  • oprocentowania kredytu,
  • prowizji od kredytu,
  • marży kredytu,
  • opłat administracyjnych z tytułu przygotowania umowy.

Najpopularniejszym zobowiązaniem oferowanym przez banki jest kredyt gotówkowy. Inne popularne kredyty bankowe to m.in.: kredyt inwestycyjny, hipoteczny czy konsolidacyjny.

Czym są pożyczki pozabankowe?

Pozabankowe firmy pożyczkowe są coraz popularniejsze. Po części dlatego, że wiele z nich oferuje pożyczki bez poręczycieli i weryfikacji pożyczkobiorcy w BIK. Różna jest ich kwota, ale jak określa art.3 Ustawy o Kredycie Konsumenckim, maksymalna kwota pożyczki nie może przekroczyć 255 550 zł.

W przeciwieństwie do kredytu umowa pożyczki nie musi być odpłatna. Podobnie jak w kredycie obliczany jest natomiast koszt zaciągnięcia pożyczki. Na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) wpływ mają pożyczona kwota, prowizja, oprocentowanie, marża i opłaty administracyjne.

Same pożyczki cechuje również minimum formalności, szybka decyzja pożyczkodawcy (nawet w 15 minut) i natychmiastowy przelew pieniędzy na konto.

Dla kogo kredyt, dla kogo pożyczka?

Kredyt czy pożyczka – które zobowiązanie finansowe jest atrakcyjniejsze? Wszystko zależy od oczekiwań klienta wobec produktu.

Kredyt to lepsza opcja przy wyższych kwotach zobowiązania, które jest rozłożone na większą liczbę rat. Minusem jest dłuższy czas trwania procedury i więcej formalności. Kredyty mają natomiast niższe koszty niż pożyczki pozabankowe. Co więcej, kredytobiorca w przeciwieństwie do pożyczkobiorcy zawsze jest weryfikowany na podstawie informacji zebranych przez Biuro Informacji Kredytowej.

O czym większość kredytobiorców nie wie, nie zawsze to wada. BIK zbiera informacje o wszystkich kredytach i zobowiązaniach. Dlatego płatnik, który nie zalegał z ratami zaciągniętych kredytów i nie jest dłużnikiem, ma pozytywną historię kredytową, zwiększa swoją szansę na otrzymanie kredytu. Na kredyt w banku żadnych szans nie ma dłużnik. Wówczas jedyną możliwością pożyczenia pieniędzy jest skorzystanie z oferty pozabankowej instytucji finansowej.

Co łatwiej dostać – kredyt czy pożyczkę?

Duże różnice między obydwoma zobowiązaniami występują na płaszczyźnie warunków, jakie trzeba spełnić, aby otrzymać dodatkową gotówkę. Zdecydowanie prostsza w zaciągnięciu jest pożyczka. Jak wziąć pożyczkę w firmie pozabankowej?

Przede wszystkim na pożyczkę w parabanku szansę ma również dłużnik, choć nie zawsze. Firmy pozabankowe nie muszą, ale mogą weryfikować klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli nawet tego nie robią, weryfikują ich w Biurze Informacji Gospodarczej (BIG). Obecne lub przeszłe problemy ze spłatą zobowiązania nie dyskryminują jednak klienta wnioskującego o pożyczkę. Poza tym to mniej formalności, można przecież wziąć pożyczkę przez internet. Wystarczy wypełnić krótki wniosek, zweryfikować konto bankowe, na które zostanie przelana kwota pożyczki, po czym poczekać około kwadransa na decyzję. Jeżeli będzie pozytywna, środki na koncie pożyczkobiorcy pojawią się w ciągu kilkudziesięciu minut.

Inaczej wygląda to przy kredytach. Banki są bardziej restrykcyjne i nie pożyczają pieniędzy dłużnikom. Przy wyliczaniu zdolności korzystają ze skomplikowanych algorytmów, które pod uwagę biorą m.in.: osiągane dochody kredytobiorcy, źródło dochodów, formę zatrudnienia, wiek kredytobiorcy, wkład własny, aktualne zobowiązania finansowe czy koszty utrzymania kredytobiorcy i członków rodziny.

Jak się spłaca kredyt, a jak pożyczkę?

Spłata kredytu zawsze odbywa się w ratach. W założeniu można spłacić je wcześniej, co powinno oznaczać zwrot odsetek, jednak nie zawsze. Niekiedy spłata kredytu wcześniej nie jest możliwa i nie oznacza zwrotu odsetek. Często bywa tak przy kredytach hipotecznych. Wszystko zależy od warunków umowy.

Inaczej wygląda to w przypadku pożyczek. Te w zależności od pożyczanej kwoty i okresu kredytowania dzielą się na:

  • chwilówki – pożyczki niskokwotowe i krótkoterminowe o okresie kredytowania 30, 60 lub 91 dni,
  • pożyczki ratalne – pożyczki długoterminowe z okresem kredytowania do 48 miesięcy.

Oba produkty finansowe – pożyczki i kredyty – dzieli więc całkiem sporo. Używanie obu nazw zamiennie jest błędne, ale nie niesie w sobie żadnych konsekwencji.