Życie pisze różne scenariusze, często zmuszające do szukania szybkiego źródła gotówki. . Szybkie pożyczki oferują dziś banki i tzw. parabanki. Gdzie szukać wsparcia, jeżeli pieniądze są potrzebne „na już”?
Kredyt czy pożyczka – co je od siebie różni?
W języku potocznym oba terminy – kredyt i pożyczka – są używane zamiennie. W rzeczywistości to dwa inne zobowiązania finansowe, które dzieli podstawa prawna. Co kluczowe, kredytów udzielają jedynie banki i SKOK-i, podczas kiedy pożyczek banki, pozabankowe instytucje finansowe, a nawet osoby fizyczne.
Kredyt, w tym przypadku gotówkowy, udzielany jest na podstawie prawa bankowego, podstawą pożyczek jest kodeks cywilny. Nie jest to jedyna różnica między obydwoma zobowiązaniami, co przedstawia poniższa tabela.
| Kredyt | Pożyczka | |
|---|---|---|
| Cel | określony | dowolny |
| Czas trwania procedury | długi | krótki |
| Tryb spłaty | ratalnie | jednorazowo lub ratalnie |
| Forma umowy | umowa pisemna | umowa dowolna (tylko do 1000 zł) |
W jakiej sytuacji lepiej sprawdzi się kredyt, a w jakiej szybka pożyczka?
Pożyczki są bardziej elastyczną formą zobowiązania, do wykorzystania na dowolny cel, a udzielają ich nie tylko banki. Poza tym są one szybsze i łatwiej dostępne, co jest ważne, jeżeli pożyczkobiorcy zależy na czasie. W ostateczności, wybierając kredyt lub pożyczkę, zawsze pod uwagę należy brać indywidualne wymagania i oczekiwania klienta wobec produktu finansowego.
Jeżeli komuś zależy na czasie i chce otrzymać pieniądze szybko, bez sprecyzowania celu kredytowania, lepsze będą szybkie pożyczki. Ta forma finansowania jest łatwiej osiągalna dla dłużników. Pożyczka bez formalności może być udzielona również osobie widniejącej jako dłużnik w Biurze Informacji Kredytowej. Zwykle to pożyczka bez formalności, często klient nie jest sprawdzany w BIK-u, a firmy pożyczkowej nie interesuje historia pożyczkobiorcy.
Przy wyższych kwotach finansowania, z konkretnym celem, na który zostaną wydane pożyczone środki, oczekiwania klienta spełni kredyt. Sama procedura jest wówczas dłuższa, ale w zamian kredytobiorca uzyskuje tańsze i wyższe zobowiązanie.
Czym jest karta kredytowa?
Jednym z produktów oferowanych wyłącznie przez banki jest karta kredytowa. To rodzaj karty płatniczej, będącej limitem kredytowym przyznanym klientowi przez bank. Jego wysokość ustala pożyczkodawca i jest on wypadkową comiesięcznych dochodów oraz historii kredytowej pożyczkobiorcy.
To szybka gotówka, którą klient ma pod ręką, ale i ona ma swoje minusy. Przy karcie kredytowej uwagę należy zwrócić na okres bezodsetkowy, który może wynieść nawet powyżej 50 dni. Wówczas to kredyt darmowy, a w kolejnych okresach rozliczeniowych właściciel karty jest zobowiązany wyłącznie do spłacenia kwoty minimalnej. Niestety, okres bezodsetkowy najczęściej tyczy się tylko transakcji bezgotówkowych. W praktyce dotyczy to płacenia kartą w sklepach stacjonarnych i on-line. Przy pozostałych transakcjach realizowanych kartą bank nalicza odsetki.
Jak bezpiecznie pożyczać pieniądze?
W kilku ostatnich latach na polskim rynku przybyło wielu pożyczkodawców, co utrudnia weryfikację firm pożyczkowych. To z kolei stawia znak zapytania w kwestii bezpieczeństwa pożyczania środków od firm pożyczkowych. Chcąc zabezpieczyć swoje interesy, pożyczkobiorca powinien odnieść się do trzech kwestii:
- Sprawdzić od kogo pożycza pieniądze.
- Przeanalizować warunki pożyczki pozabankowej lub kredytu w banku (SKOK-u).
- Ocenić realnie swoje możliwości finansowe.
W ten sposób sprawdzi firmę pożyczkową, wybierając bezpiecznego pożyczkodawcę, znajdzie optymalną dla siebie ofertę bez ukrytych kosztów, jak również zweryfikuje, na jak wysokie zobowiązanie może sobie pozwolić. Ważne, aby być przy tym obiektywnym i nie pożyczać więcej, niż pozwalają na to dochody. W innym wypadku pożyczkobiorca może wpaść w spiralę zadłużenia.
Jak wyliczyć zdolność kredytową?
Niezależnie od produktu, czy to kredyt bankowy, czy pożyczka w 24h w parabanku, instytucja finansowa oferująca zobowiązanie na pewno wyliczy zdolność kredytową klienta. Pozabankowe firmy finansowe, skoro są bardziej elastyczne, mają bardziej liberalne warunki, na przykład udzielając pożyczek zadłużonym, co nie jest możliwe przy kredytach w bankach. Te przy ocenie zdolności kredytowej biorą pod uwagę:
- osiągane dochody kredytobiorcy,
- źródła dochodów,
- formę zatrudnienia,
- wiek kredytobiorcy,
- posiadany wkład własny,
- aktualne zobowiązania finansowe,
- koszty utrzymania kredytobiorcy i członków rodziny,
- wysokość kredytu,
- okres spłaty kredytu.
Każdy bank ma swoje własne regulacje, a zdolność wyliczają algorytmy. Powyższe czynniki są jednak najważniejsze dla wyliczania zdolności i brane pod uwagę przez wszystkie banki. Mniej radykalne są tu firmy pożyczkowe. Jednak zawsze nawet przed staraniem się o pożyczkę, a już na pewno kredyt warto wyliczyć swoją zdolność, korzystając przy tym ze specjalnie stworzonych kalkulatorów. Nie muszą one być jednoznaczne z tym, co wyliczą algorytmy banków, ale dadzą kredytobiorcy poglądową sytuację, na jakie zobowiązanie może sobie pozwolić, aplikując o kredyt w banku i pożyczkę w finansowej firmie pozabankowej.