Jak banki chronią swoje inwestycje i zabezpieczają się przed problemami finansowymi? Sprawdzają one ryzyko kredytowe za każdym razem, kiedy chcemy skorzystać z ich produktu. Dowiedz się, na czym ono polega i co jest brane pod uwagę, kiedy starasz się o kredyt lub pożyczkę.
Czym jest ryzyko kredytowe?
W wyniku kryzysu finansowego 2008 roku ryzyko kredytowe zdobyło szczególną uwagę ze względu na potrzebę zrozumienia i kontrolowania zagrożenia związanego z udzielaniem kredytów przez banki na całym świecie. Czym jednak ono jest?
Ryzyko kredytowe to ryzyko straty wynikające z niewypłacalności, opóźnień w spłacie lub innego niewypełnienia zobowiązań finansowych przez klienta. W instytucjach finansowych występuje ono w różnych produktach, takich jak kredyty, pożyczki, obligacje czy inne produkty finansowe.
Oznacza to, że za każdym razem kiedy korzystasz z oferty banku, instytucja ryzykuje tym, że straci pożyczone pieniądze. Aby je zminimalizować, sprawdzana jest Twoja zdolność kredytowa oraz sytuacja finansowa. Dzięki temu banki mogą uchronić się od nieprzewidzianych problemów.
Rodzaje ryzyka kredytowego
Ryzyko kredytowe może mieć różny charakter taki jak:
- ryzyko niewypłacalności;
- ryzyko rynkowe;
- ryzyko operacyjne;
- ryzyko stopy procentowej.
Co więcej, banki wyróżniają także ryzyko akceptowalne oraz nieakceptowalne. Jak wskazuje nazwa, ryzyko akceptowalne oznacza, że potencjalna strata jest dopuszczalna. W innym przypadku bank nie podejmie ryzyka, ponieważ strata jest nieakceptowalna.
W jaki sposób banki zmniejszają ryzyko kredytowe?
Banki zmniejszają ryzyko kredytowe na kilka prostych sposobów. Przede wszystkim sprawdzają one historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Dzięki m.in. BIK otrzymują one dostęp do informacji na temat tego, czy w przeszłości występowały zadłużenia i jak długo one trwały.
Nie bez znaczenia jest także nasza sytuacja i zdolność kredytowa. Wpływają na nią nie tylko nasze poprzednie zobowiązania, ale również wiek, wykonywany zawód czy wykształcenie. Każdy bank jednak może używać swoich własnych algorytmów, aby oceniać nasze możliwości finansowe.
Na ryzyko kredytowe mają także wpływ:
- wysokość i cel kredytu;
- wysokość oprocentowania;
- zabezpieczenie kredytu;
- wkład własny;
- sytuacja finansowa kredytobiorcy;
- okres kredytowania.
Co w przypadku pożyczki?
Nie tylko banki są narażone na ryzyko kredytowe. Dotyczy ono również firm pożyczkowych. Co więcej, zgodnie z prawem one również są zobowiązane do weryfikacji zdolności kredytowej przed udzieleniem chwilówki.
Co prawda, uzyskanie pożyczki np.: z Lendon.pl może okazać się prostsze, niż myślisz. Wystarczy bowiem złożyć wniosek online i zaczekać na decyzję. Firmy pożyczkowe pomagają nawet tym osobom, które otrzymały odmowę w banku. Dlatego warto sprawdzić swoje szanse.