Starasz się o kredyt? Wpływ na decyzję banku ma Rekomendacja S. W ostatnim roku miała miejsce jej rekomendacja. Jakie zmiany wprowadziła? Dowiedz się, czego możesz się spodziewać.
Czym jest rekomendacja S?
Rekomendacja S to zbiór wytycznych wydawany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jej celem jest zwiększenie bezpieczeństwa zarówno banków, jak i klientów. Co to oznacza w praktyce?
Wytyczne rekomendacji S odpowiadają za zasady udzielania kredytów hipotecznych. Mówią one o tym, jak liczyć zdolność kredytową, wysokość wkładu własnego i ubezpieczenia.
Rekomendacja S po raz pierwszy pojawiła się w 2006 roku. Od tego czasu była kilka razy zmieniona. Najnowsza wersja jest z 2019 roku. Banki komercyjne miały czas na jej wprowadzenie do 30 czerwca 2019 roku.
Jakie zmiany wprowadziła rekomendacja S?
Rosnące stopy procentowy, inflacja i kryzys sposodowały, że dotychczasowa Rekomendacja S wymagała nowelizacji. Weszła ona w życie 1 kwietnia 2022 roku. Jakie przepisy zostały zmienione? Poznaj najważniejsze zmiany.
Sprawdzanie zdolności kredytowej
Kredytobiorcy odczucili rekomendację S poprzez zmiany w sprawdzaniu zdolności kredytowej. Do tej pory bowiem banki przyjmowały bufor podwyższenia stóp procentowych o 2,5-3%. Teraz jest to minimum 5%.
Co więcej, zdolność kredytowa może być liczona maksymalnie do 25 lat. Biorąc pod uwagę, że wcześniej łączono ją nawet do 35 lat, jest to znacząca zmiana.
Wysokość wkładu własnego
Rekomendacja S wpłynęła także na minimalną wysokość wkładu własnego. Jeszcze do niedawna wynosił on ok. 10%. Obecnie jednak banki wymagają od klientów co najmniej 20% wartości nieruchomości.
Wskaźnik LtV
Z wysokością wkładu własnego związane jest także pojęcie LtV (z ang. loan to value). Jest to wskaźnik, który pokazuje wartość ekspozycji kredytowej do wartości zabezpieczenia nieruchomości. Im jest on wyższy, tym mniejszy może być wkład własny.
Początkowo wskaźnik LtV wynosił 95%. Obecnie jednak nie powinien przekraczać 80%. Może się jednak zdarzyć, że wyniesie 90% pod warunkiem, że różnica zostanie objęta np.: ubezpieczeniem.
Kredyty w obcej walucie
Kredytobiorcy, którzy zdecydowali się kilka lat temu na kredyt we frankach, do dzisiaj ponoszą tego konsekwencje. Rekomendacja S wprowadziła jednak pewne ograniczenia dla kredytów w obcej walucie. Jakie?
Przede wszystkim bank może udzielić kredytu w walucie, w której kredytobiorca otrzymuje przychody. Dodatkowo konieczny jest bufor bezpieczeństwa i informowanie klientów o różnicy między kursami walut.
Kolejną zmianą jest ustalenie maksymalnej wysokości raty. Ta bowiem nie może przekraczać 42% przychodów klienta.
Co oznacza rekomendacja S dla kredytobiorców?
Jak można przeczytać, rekomendacja S wprowadziła wiele istotnych zmian w procesie ubiegania się o kredyt. Dotyczy to zwłaszcza hipotek. Co oznacza wkład własny na poziomie min. 20% wartości nieruchomości oraz nowe zasady sprawdzania zdolności kredytowej? Otrzymanie kredytu staje się coraz trudniejsze dla wielu kredytobiorców.
Bank odmówił Ci przyznania kredytu? Pamiętaj, że na tym nie kończą się Twoje możliwości. Kiedy potrzebujesz pożyczyć pieniądze, sprawdź ofertę firm pożyczkowych. Niewielka ilość formalności sprawa, że możesz otrzymać pożyczkę jeszcze tego samego dnia.