Decydując się na kredyt lub pożyczkę, dążymy do tego, aby zapłacić jak najmniej. To naturalne, że nie chcemy przepłacić, ani być oszukani. Czy jednak wiemy jakie raty będą dla nas korzystne i jakie wybrać? Sprawdź, czy zdecydować się na raty równe czy malejące.
Co wpływa na wysokość raty?
Dlaczego decydując się na kredyt lub pożyczkę tej samej wysokości, możemy spotkać się z różną ratą? Żeby to zrozumieć, trzeba najpierw dowiedzieć się, od czego jest uzależniona wysokość oprocentowania. Jest ono bowiem zależna od:
- wysokości kredytu;
- rodzaju raty;
- marży;
- stawki WIBOR.
Zastanawiając się, czy wybrać raty stałe, czy malejące, to właśnie rata WIBOR powinna zająć nam uwagę. To z jej powodu decyzja o wyborze formy kredytu może być mniej lub bardziej opłacalna. Czym ona jest?
Stawka WIBOR to podstawowa stawka oprocentowania dla pożyczek i kredytów. Zależy ona do głównej stopy procentowej. Ta z kolei jest ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Jej wysokość nie jest stała, a jest uzależniona od obecnej sytuacji w kraju. Podobnie jak w naczyniach połączonych, im niższa stawka WIBOR, tym niższe oprocentowanie. Pamiętajmy jednak, że reguła ta dzieła w drugą stronę. Ma to zatem wpływ na koszt kredytu lub pożyczki.
Raty malejące – ryzyko czy zysk?
Na zmianę stawki WIBOR najbardziej są narażone kredytu, gdzie rata jest malejąca. Tym samym konsumenci wybierają ją rzadziej. Nie oznacza to jednak, że nie może ona wiązać się z pewnym zyskiem. Na czym ona polega?
Rata malejąca polega na tym, że spłacamy co miesiąc tyle samo pożyczonej kwoty, a do tego naliczone odsetki. Początkowe kilka lub kilkanaście rat może być znacznie wyższe od rat w modelu stałym. Jak sama jednak nazwa wskazuje, raty malejące są coraz niższe. Powoduje to, że ostatnie wpłaty zawierają praktycznie samą pożyczoną kwotę.
Jakie są największe wady i zalety rat malejących? Dużym plusem jest szansa na zmniejszenie odsetek. Tak stanie się, o ile stawka WIBOR nie pójdzie nagle do góry. Co prowadzi nas do głównej wady rat malejących, czyli do niepewności. Jeśli stopy procentowe będą większe, zmieni się również WIBOR, a co za tym idzie – stawka oprocentowania. Decydując się na raty malejące, musimy być świadomi ryzyka. Możliwe, że będziemy musieli nadpłacić część odsetek.
Raty równe – czy są bezpieczne?
Mało osób wie, czy raty równe, czy malejące będą dla nich odpowiednie. Zdecydowana większość konsumentów jednak wybiera stałe oprocentowanie. W tym modelu co miesiąc zapłacimy taką samą kwotę. Jest ona niezależna od wahań stóp procentowych i stawki WIBOR. Z tego powodu to bezpieczne rozwiązanie dla osób, które boją się ryzyka finansowego. Z drugiej jednak strony raty stałe nie dają nam szansy, na zmniejszenie odsetek, tak jak ma to miejsce przy oprocentowaniu malejącym. Jakie raty wybrać? Równe czy malejące? Każda z decyzji wiąże się z pewnymi plusami, jak i wadami. Jeśli obawiamy się o naszą sytuację finansową, warto zdecydować się na stałe oprocentowanie. Nie narazi nas ono na wyższe koszta. Z kolei raty malejące to dobry wybór dla tych, którzy szukają możliwości zmniejszenia odsetek i nie boją się podjąć ryzyka. W przypadku chwilówek i niskich pożyczek nie musimy martwić się o formę rat. Nie będzie miała ona bowiem dużego wpływu na ostateczny koszt pożyczki.