Czym są raty annuitetowe?

Powrót 1 marca, 2022

Jak zmniejszyć całkowity koszt kredytu hipotecznego? Wszystko zależy od wyboru sposobu spłaty. Dowiedz się, czym są raty annuitetowe (stałe) i czym różnią się od rat malejących. Który sposób jest dla Ciebie korzystniejszy?

Raty annuitetowe czy malejące?

Decydując się na kredyt hipoteczny, możesz wybrać sposób, w jaki możesz spłacać harmonogram. W przeciwieństwie do pożyczek, gdzie rat jest niewiele i są stałe, bank daje Ci możliwość skorzystania z rat annuitetowych i malejących.

Raty annuitetowe, czyli raty stałe, polegają na tym, że przez cały okres kredytowania, oddajesz bankowi tyle samo. Raty malejące zaś są przeciwieństwem; na początku płacisz więcej, aby z czasem oddawać coraz mniej.

Jak wygląda spłata rat annuitetowych? Ich wysokość jest taka sama w każdym miesiącu, o ile nie zostało zmienione oprocentowanie. Jedyne co ulega zmianie to ich skład. Z początku bowiem spłacasz przede wszystkim część odsetkową. Dopiero potem oddajesz pożyczony kapitał.

Inaczej jest w przypadku rat malejących. Jak już wiesz, ich wysokość nie jest stała. Na początku mogą być wyższe od rat annuitetowych, a następnie maleją, pod warunkiem stałej lub spadającej stawki WIBOR. Wynika to z tego, że część odsetkowa jest liczona od miesięcznego kapitału. Ten zaś w każdym miesiącu jest coraz niższy. Dlatego z czasem raty malejące mogą być tańsze od annuitetowych.

Czy raty annuitetowe się opłacają?

Raty annuitetowe są tańsze od rat malejących przez około 35% okresu kredytowania. Na samym początku różnice w wysokości comiesięcznych opłat mogą wynosić nawet kilkaset złotych. Czy jednak, patrząc na całkowity koszt kredytu, są bardziej opłacalne?

Mniejsza wysokość rat na początku kusi kredytobiorców, którzy mają ograniczony miesięczny budżet. Stąd tak duże zainteresowanie taką formą spłaty kredytu. 

Jednak kiedy przeliczysz całkowity koszt kredytu, będzie on wyższy w przypadku rat annuitetowych. Jest to spowodowane mniejszymi odsetkami w ratach malejących, a dłuższym okresem spłaty kapitału w ratach równych. Niekiedy jednak raty annuitetowe są jedyną możliwością.

Kiedy warto zdecydować się na raty annuitetowe?

Raty równe nie są opłacalne, kiedy patrzysz na cały okres spłaty kredytu. Czasem jednak warto się na nie zdecydować, pomimo takich różnic. Dotyczy to zwłaszcza dłuższych zobowiązań jak kredyty hipoteczne.

Bank sprawdzający Twoją zdolność kredytową musi wziąć pod uwagę wiele czynników. Jeśli nie jest ona zbyt wysoka, raty annuitetowe mogą być warunkiem na zawarcie umowy o kredyt. Dzięki temu harmonogram spłaty będzie stały przez cały okres kredytowania, a Ty co miesiąc zapłacisz taką samą ratę. Bankowi zaś będzie łatwiej ocenić, czy stać Cię na takie zobowiązanie.

Podsumowanie

Decydując się na kredyt hipoteczny, musisz podjąć decyzję na temat wyboru rat. Raty malejące mogą być bardziej opłacalne w dłuższej perspektywie. Z drugiej strony raty annuitetowe zwiększają Twoje szanse na otrzymanie kredytu. Zanim podejmiesz decyzję o tym, jak chcesz spłacać kredyt, sprawdź która opcja jest dla Ciebie najlepsza lub skontaktuj się z ekspertem, który wyliczy Twoją zdolność kredytową.