Chcesz zdecydować się na kredyt lub pożyczkę? Zanim porównasz ze sobą oferty, dowiedz się, czym różni się prowizja od oprocentowania. Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy? Od czego zależy ich wysokość? Odpowiemy na te pytania w naszym artykule.
Co to jest prowizja?
Najprościej mówiąc, prowizja to jednorazowa opłata, jaką narzuca nam bank. Jej wysokość zależy od prowadzonej polityki i zależy od wysokości kredytu. Jest ona określona z góry i możesz ją poznać jeszcze na etapie porównywania ofert. Chociaż jest kosztem pozaodsetkowym, jest element RRSO, czy Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania.
Wyróżniamy kilka rodzajów prowizji za:
- udzielenie kredytu;
- wcześniejszą spłatę;
- odnowienie kredytu.
Ich wysokość jest ustalana przez bank. Znajdziesz je w swojej umowie kredytowej.
Co to jest oprocentowanie?
W przeciwieństwie do prowizji oprocentowanie wcale nie musi być stałe. Może się ono zmieniać w czasie spłaty i jest zależne od różnych czynników. Co się na nie składa?
Na oprocentowanie składa się przede wszystkim stawka bazowa. Jest to stopa referencyjna, której wysokość określa Narodowy Bank Polski. W zależności od sytuacji gospodarczej może być ona zwiększana lub zmniejszana.
Drugim czynnikiem jest marża banku. Jest to stała wysokość. Nie jest ona jednak zależna od Narodowego Banku Polskiego, a samego banku.
Rodzaje oprocentowania
Wyróżniamy dwa rodzaje oprocentowania:
- stały;
- zmienny
W przypadku oprocentowania stałego jego wartość nie zmienia się w trakcie trwania kredytu. Możesz się z nim spotkać najczęściej w przypadku krótkoterminowych pożyczek i kredytów.
Oprocentowanie zmienne zaś towarzyszy długoletnim zobowiązaniom jak kredyty hipoteczne. Jego wysokość zależy od aktualnych stóp procentowych. Kredytobiorca ma jednak możliwość zmiany rodzaju rat w trakcie trwania kredytu.
Oprocentowanie a prowizja – co jest ważniejsze?
Niezależnie od tego, czy decydujesz się na kredyt gotówkowy, pożyczkę, czy hipotekę zwróć uwagę na koszty. Co jest ważniejsze? Oprocentowanie czy prowizja? Oba czynniki mogą być kluczowe do podjęcia decyzji. Wszystko zależy od rodzaju oferty.
Często zdarza się tak, że niskie oprocentowanie idzie w parze z wysoką prowizją i odwrotnie. Do tego nie zapominajmy o tym, że wysokość oprocentowania zmiennego może zmieniać się w czasie.
Porównując oferty ze sobą, weź pod uwagę RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Zawiera ona koszty, jakie ponosi kredytobiorca w tym również oprocentowanie i prowizję. Zwróć jednak uwagę na to, aby porównywać kredyty o takim samym czasie i rodzaju rat. Pamiętaj, że im krótszy okresu kredytowania, tym wyższe RRSO.
Podsumowanie
Zarówno prowizja, jak i oprocentowanie to ważne czynniki, jakie trzeba wziąć pod uwagę, zanim zdecydujesz się na kredyt lub pożyczkę. Sprawdź nie tylko ich wysokość, ale również rodzaj rat i czas kredytowania. Porównaj ze sobą oferty, aby wybrać najkorzystniejszą.