Koszty pozaodsetkowe – ile mogą maksymalnie wynosić?

Powrót 31 marca, 2023

Do kredytu lub pożyczki są naliczane nie tylko odsetki. Wiele osób zapomina o kosztach pozaodsetkowych, a to właśnie one wpływają na ostateczną kwotę do spłaty. Poznaj przykłady takich opłat, a także dowiedz się, ile mogą one maksymalnie wynosić.

Dlaczego warto poznać koszty pozaodsetkowe?

Zacznijmy od tego, czym są koszty pozaodsetkowe. Zgodnie z definicją w ustawie o kredycie konsumenckim, są to wszystkie koszty związane z umową o kredyt konsumencki, poza samymi odsetkami. W skład tych kosztów wchodzą różnego rodzaju opłaty dodatkowe, prowizje oraz inne koszty, które zależą od oferty przygotowanej przez daną instytucję finansową.

Najczęściej spotykanymi kosztami pozaodsetkowy są:

  • prowizja za udzielenie zobowiązania;
  • opłata przygotowawcza;
  • koszty związane z ubezpieczeniem;
  • pozostałe opłaty związane z umową kredytową (również nieobowiązkowe).

Musisz również wiedzieć, że nie wszystkie koszty pozaodsetkowe są naliczane jednorazowo, część z nich może być rozłożona na cały okres spłaty, co oznacza, że doliczane są one do wysokości rat. Przykładem takiego kosztu może być właśnie ubezpieczenie zobowiązania.

Wysokość tych kosztów znacząco wpływa na całkowitą kwotę, którą należy spłacić, co może stanowić duże obciążenie dla budżetu domowego. Dlatego przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania warto dokładnie przeanalizować ofertę banku lub instytucji pozabankowej, w tym koszty pozaodsetkowe. Unikniesz w ten sposób nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości. O tym, ile one mogą maksymalnie wynosić, napisaliśmy w dalszej części artykułu.

Ile mogą wynosić koszta pozaodsetkowe?

Niestety częstą praktyką jest podwyższanie kosztów pozaodsetkowych w przypadku ofert z niskim oprocentowaniem, które mają przyciągnąć klientów. Dlatego przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z całkowitą kwotą do spłaty wraz z naliczonymi opłatami. Ile mogą one maksymalnie wynosić?

Pod koniec 2022 roku w życie weszła nowelizacja ustawy antylichwiarskiej. Jej celem jest przeciwdziałanie nieuczciwym praktykom pozabankowych instytucji finansowych. Nowe przepisy regulują m.in. wysokość kosztów pozaodsetkowych.

Czytamy w niej, że nie może ona przekroczyć 5% kwoty dla pożyczek, których okres spłaty nie wynosi więcej niż 30 dni. W przypadku dłuższych umów wysokość kosztów pozaodsetkowych może wynosić 20% w skali roku i maksymalnie 45% w całym okresie kredytowania.

RRSO czy RSO – co sprawdzić?

Porównując ze sobą oferty banków lub firm pożyczkowych, warto wziąć pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale również pozostałe opłaty. W tym celu mogą pomóc nam wskaźniki RSO i RRSO. Wbrew pozorom nie są one tożsame.

RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Jest to wskaźnik, który obrazuje rzeczywiste koszty kredytu lub pożyczki w skali roku. Obejmuje on zarówno odsetki, jak i koszty pozaodsetkowe, takie jak prowizje, opłaty za ubezpieczenie. Dzięki RRSO możesz porównać różne oferty, uwzględniając ich rzeczywiste koszty.

Natomiast RSO to skrót od Rocznej Stopy Oprocentowania. W przeciwieństwie do RRSO RSO uwzględnia tylko koszty związane z odsetkami, a nie obejmuje kosztów pozaodsetkowych. Najczęściej jest ono niższe niż RRSO.

Pamiętaj, że RSO i RRSO są orientacyjne, a ich wysokość może się różnić w zależności od indywidualnej oferty kredytowej lub pożyczkowej. Niemniej jednak są to bardzo ważne wskaźniki, które pozwalają na realną ocenę kosztów zaciągniętego zobowiązania.